В России появился новый вид ипотеки под 3% годовых

Как оформить сельскую ипотеку

Серьезных требований по возрасту, семейному положению и месту жительства для получения сельской ипотеки нет. Оформить льготный кредит может любой гражданин России, который планирует купить жилье в сельской местности.

Дополнительные требования кредитная организация может предъявить при анализе платежеспособности или рисков. Каждый банк самостоятельно рассматривает возможность предоставления льготного ипотечного кредита в соответствии со своими внутренними правилами и процедурами, пояснили в Минсельхозе.

Планируется, что в проекте будут участвовать несколько крупных банков, про участие «Сбербанка» и «россельхозбанка» уже известно. Окончательный список уполномоченных банки будет известен к концу февраля этого года.

Уже сейчас оформить сельскую ипотеку можно в «Россельхозбанке» под 2,7% годовых при наличии личного страхования, при его отсутствии — под 3% годовых. Здесь льготный кредит могут получить россияне в возрасте от 21 года до 75 лет включительно. Необходимо иметь стаж не менее шести месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее одного года общего стажа за последние пять лет.  Для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, необходимо наличие записей в похозяйственной книге органа местного самоуправления в течение не менее года до даты подачи заявки на кредит.

Преимущества и недостатки

Достоинство программы Россельхозбанка «Сельская ипотека» 2021 — условия, предусматривающие льготы для заемщиков. В числе плюсов:

• низкие процентные ставки;
• широкий выбор объектов для приобретения на первичном и вторичном рынках;
• возможность использования материнского капитала;
• небольшой размер первого взноса;
• учет разных видов доходов, в т.ч. от ведения ЛПХ.

Минусы — длительное рассмотрение заявки и требовательность к заемщикам. Россельхозбанк — не единственное кредитное учреждение, где работает ипотечная программа с господдержкой. Аналогичное предложение существует, например, в СберБанк — ставка тоже начинается от 2,7% годовых.

Выбор банка

В 2020 году программой сельской ипотеки в России занимаются три банка — Сбербанк,«Левобережный» и Россельхозбанк. На последний приходится 80% всех выданных государством лимитов.

Любопытная история произошла со Сбербанком. В день,когда он начал принимать заявки на сельскую ипотеку,лимиты были исчерпаны за 45 минут. Жители Алтайского края даже глазом не успели моргнуть,как все расхватали.

Как пишет «РГ», на начало июня получить сельскую ипотеку в Сбербанке успели 7,9 тыс. человек. Все они преимущественно из европейской части страны.

Ипотека.

unsplash.com.

В нашем регионе по льготной программе для селян продолжает работает банк «Левобережный» и РСХБ. Риэлторы полагают: если бы список кредитных организаций был шире,заемщики от этого только выиграли бы. Конкуренция подтолкнула бы банки к созданию более выгодных для клиентов условий и сам процесс одобрения проходил быстрее.

Эксперты отмечают: юристы Россельхозбанка,на который приходится львиная доля всех заявок,зачастую не справляются с большим потоком,невольно затягивая сроки.

Факт

О перспективах сельской ипотеки 22 июля в Госдуме говорил премьер-министр Михаил Мишустин. «У нас огромное количество людей стоит в очереди,это очень популярная мера, — сообщил он. — Я думаю,что заявок у нас сейчас примерно на 182 миллиарда руб­лей. Но в данный момент мы будем смотреть,исходить из возможности бюджета на поддержку этой программы в следующем году».

Загородный дом.

unsplash.com.

Как получить ипотеку под 3 процента

Так как ипотека под 3 процента по проекту развития села выдаваться только с начала 2020 года, то есть к этому пункту некоторые вопросы. Мы постарались их разобрать.

Перед подачей заявки необходимо уточнить, входит ли выбранный заемщиком населенный пункт в льготную программу по сельской ипотеке. Для этого следует обратиться к Постановлению Правительства РФ № 1567 от 30.11.2019. В нем указано, что объект кредитования должен находиться на сельских территориях или в сельских агломерациях. Соответственно, заемщику нужно найти в их числе выбранный им населенный пункт. Для этого следует воспользоваться перечнем сельских территорий, например, Краснодарского края.

Если населенный пункт является сельской агломерацией, то необходимо, чтобы в нем проживало не более 30 тыс. человек. Этот населенный пункт должен быть включен в программу развития.

Куда обращаться

При желании получить льготную государственную ипотеку потенциальные заемщики должны будут обратиться в Сбербанк или Россельхозбанк. Полный перечень таких организаций обязуется разместить в ближайшее время Министерство сельского хозяйства.

При обращении в выбранный банк рекомендуется захватить с собой некоторый перечень документов – это позволит незамедлительно подать заявку на одобрение займа.

В Сбербанке сельская ипотека заработала с 20 мая 2020 года, но временно приостановлен прием заявок.

Подробные условия по сельской ипотеке в Россельхозбанке и Сбербанке представлено в таблице:

Пакет документов

В нормативно правовом акте, принятом Правительством РФ, относительно реализации проекта по развитию села указано, что перечень требуемой документации будет определяться непосредственно самим акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и иными банковскими предприятиями

Если брать во внимание, какие бумаги запрашивают учреждения при выдаче ипотечных продуктов по иным проектам; предполагается, что пакет документов будет приблизительно таким:

• Паспорт гражданина РФ.
• Военный билет или справка об отсрочке.
• Подтверждающие платежеспособность клиента справки и договоры. Для официально трудоустроенных – трудовая книжка/договор, справка о доходах; для ИП – свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, налоговая декларация за последние 2 года; для пенсионеров – пенсионное удостоверение, справка о сумме пенсии.
• Документы на приобретаемую недвижимость: отчет об оценке, паспорта (кадастровые и технические), свидетельства о праве собственности прошлых хозяев и их паспорта гражданина РФ.

Если взять во внимание требования ипотеки под 3 процента, то скорее всего к основным документам добавятся: наличие штампа о постоянной регистрации на селе, доказывающие ведение трудовой деятельности в вышеупомянутых областях справки и трудовые договоры

Порядок получения займа

Выдача потеки под 3 процента будет производиться по такому сценарию:

1. Обращение потенциального заемщика в интересующее финансовое учреждение для получения консультационной помощи.
2. Сбор, подготовка и подача документов для одобрения заявки.
3. При положительном ответе – предоставление дополнительного требуемого пакета бумаг.
4. Подписание кредитного договора.
5. Регистрация недвижимости в Росреестре (до окончания платежей по ипотеке на жилом помещении будет «висеть» обременение).

Подводные камни кредитования

1. Границы земли, на которую могут выдать кредит, строго ограничены. Так, льготный заем нельзя получить в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге;
2. В программе сельской ипотеки участвуют только определенные банки;
3. Если вы хотите построить частный дом или завершить строительство, обязаны провести работы по договору подряда, а земля должна находиться в вашем владении;
4. Ипотеку должен одобрить не только банк, но и Министерство сельского хозяйства РФ. Минсельхоз может принять положительное решение только в том случае, если лимит государственного финансирования на текущий год еще не израсходован;
5. Максимальный размер ставки – 3%. Банк законно может его увеличить, если: заемщик просрочил платеж по кредиту, денежные средства используются не по назначению/изменились цели, программа сельской ипотеки отменена. В последнем случае банк имеет право законно повысить процент до базовой или стандартной ставки. Этот пункт прописан в договоре. Согласно распоряжению правительства, каждая организация-участник обязана установить льготную, базовую и стандартную ставку для сельской ипотеки. Например, у Россельхозбанка льготная ставка составляет 2,7%, базовая – 6,95% (актуально на 2021 г.), она рассчитывается так: льготный показатель увеличивается на размер ключевой ставки Центробанка РФ. Также существует стандартная ставка – 11, 5%.

Вы являетесь собственником участка в селе Курганово (Ленинградская область) и подали заявку на получение сельской ипотеки для строительства жилого дома. Предоставили все необходимые документы, ваша кредитная история положительна. Однако банк отказывает в займе, объяснив это отсутствием финансирования.

Эта ситуация действительно возможна, если в вашем регионе выделенные на программу средства уже исчерпаны. В таком случае нужно ждать следующего года или рассмотреть другие программы кредитования.

Условия получения сельской ипотеки в 2023 году по банкам

Правительство разрешает финансовым организациям устанавливать свои условия кредитования, если они не противоречат законодательству. Поэтому условия программы в разных банках отличаются.

Россельхозбанк

Тут можно взять ипотечный кредит в размере от 100 тыс. руб. на приобретение жилого дома в сельской агломерации или на сельской территории (максимальные суммы – согласно программе, то есть до 3 или 5 млн руб.). Страховать жизнь и здоровье не обязательно, но страхования объекта недвижимости не избежать, это обязательно для любой ипотеки.

Условия сельской ипотеки в Россельхозбанке на 2023 год:

• процентная ставка — 3% годовых;
• размер первоначального взноса — не менее 10%;
• можно привлекать созаемщиков.

Взять ипотеку можно по достижении 21 года, на момент погашения должно быть не более 65 лет. Есть возможность повысить верхний возрастной порог до 75 лет. Для этого по достижении возраста 65 лет заемщик должен закрыть половину ипотеки, а его созаемщику на момент полного погашения кредита должно быть не более 65 лет.

Важное значение имеет стаж заявителя:

• если он зарплатный клиент — не менее 3 месяцев на последнем рабочем месте и не менее 6 месяцев за последние 5 лет;
• если у него ЛПХ — ведение не менее 12 месяцев, отсчет ведется на основании похозяйственной книги;
• для работающих пенсионеров, получающих пенсию в Россельхозбанке, — не менее 3 месяцев.

Остальные заемщики должны трудиться на последнем месте не менее 3 месяцев, а общий стаж за последние 5 лет не должен быть менее 1 года.

Зарплатные клиенты могут получить ипотеку по паспорту и СНИЛС. Остальным нужно подготовить документы о трудоустройстве, справку о семье и о доходах по форме 2-НДФЛ.

Банк РНКБ

Этот работающий в основном в Крыму банк выдает сельскую ипотеку под 3% годовых. Минимальный размер кредита составляет 600 тыс. руб., максимальный соответствует установленным законодательством лимитам. Первоначальный взнос – от 10%.

В отличие от Россельхозбанка, сюда может обратиться 18-летний заемщик. Максимальный возраст увеличен до 75 лет. Можно привлекать созаемщиков, но только супругов или близких родственников.

Банк Центр-Инвест

Один из крупнейших банков на юге России дает сельскую ипотеку под 2,75% годовых, а на приобретение жилья в Старополтавском районе Волгоградской области — под 0,1% (так как это приграничный район). Минимальный ее размер составляет 300 тыс. руб., а срок кредитования – до 20 лет.

Заемщиком может быть гражданин в возрасте от 18 лет. К моменту погашения ипотеки ему не должно быть более 70 лет. Обязательное условие — регистрация и проживание на территории Москвы, Московской, Нижегородской, Волгоградской, Ростовской областей, а также Краснодарского и Ставропольского края.

Энергобанк

Небольшой региональный банк находится в Татарстане и дает сельскую ипотеку под 3% годовых. Другие условия:

• минимальный размер ипотеки — 600 тыс. руб., максимальный — по общим условиям программы;
• первоначальный взнос — от 15%;
• возможность досрочного погашения.

Возраст заемщика на дату подачи заявления должен быть не менее 21 года, а к моменту погашения кредита — не более 65 лет. Стаж на последнем месте работы нужен не менее 6 месяцев, а для ИП — регистрация не менее, чем за год до даты обращения за кредитом.

Зарплатные клиенты должны проживать на территории республик Чувашия и Татарстан, а также в Самарской или Ульяновской областях

Для остальных важно проживание на территории Республики Татарстан

Итоговая сравнительная таблица

Чтобы понимать, в каком банке выгоднее оформлять сельскую ипотеку, нужно сравнить условия между собой. В этом поможет таблица:

Условие	Россельхозбанк	РНКБ	Центр-Инвест	Энергобанк
Процентная ставка (% годовых)	3	3	2,75	3
Минимальный размер кредита (руб.)	100 000	600 000	300 000	600 000
Срок кредитования (лет)	25	25	20	25
Первоначальный взнос (%)	10	10	10	15

Если судить по размеру процентной ставки, то выгоднее обращаться в банк Центр-Инвест, но его услуги доступны жителям не всех регионов. Для покупки недорогого жилья при условии, что большая часть будет погашена за счет своих средств, удобнее обращаться в Россельхозбанк — тут выдают ипотеку со 100 тыс. руб.

Какие документы нужны для оформления?

Требования к документационному обеспечению сделки устанавливает банк-кредитор. В большинстве случаев заемщику потребуется предоставить:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Подтверждение платежеспособности — справку о доходах, оформленную по стандарту 2-НДФЛ, трудовую книжку, для отдельных категория граждан — свидетельство самозанятого или документы ИП, банковские выписки о доходах за отчетный период.
3. Военный билет (для мужчин).
4. Пенсионное удостоверение, выписку о размере получаемой пенсии (для пенсионеров-заемщиков).
5. Отчет об оценке объекта недвижимости, который будет выступать залоговым имуществом. После предварительных договоренностей отчет необходимо подкрепить техпаспортом дома, выпиской из кадастра, свидетельством о праве собственности.

Что такое сельская ипотека

В начале 2020 года в России заработала программа сельской ипотеки. В Тинькофф Журнале был подробный разбор этой программы.

Расскажу кратко, в чем ее суть:

1. Взять сельскую ипотеку может любой платежеспособный гражданин РФ. Социальный статус, возраст и семейное положение роли не играют.
2. Сельскую ипотеку дают на покупку жилья в сельской местности. Можно купить строящийся или готовый дом либо купить участок и построить на нем жилье с помощью аккредитованного при банке подрядчика.
3. Жилье должно быть пригодным для проживания и с коммуникациями — электричеством, водоснабжением, канализацией, отоплением.
4. Есть ограничения по сумме кредита и сроку ипотеки. Для Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области лимит — 5 млн рублей, для остальных субъектов РФ — 3 млн рублей. Однако в Москве, Санкт-Петербурге и Московской области программа не действует.
5. Первоначальный взнос — от 10%.
6. Участвовать в программе можно один раз.
7. Ипотеку дают по ставке от 0,1 до 3% годовых.

Сельская ипотека должна стимулировать граждан РФ покупать квартиры и дома в сельской местности. Список таких территорий устанавливает правительство и размещает на своем официальном сайте.

Так поступили и власти Ленинградской области. Из перечня я узнала, что помимо дальних уголков Ленобласти туда входит Янино-1. Это поселок городского типа во Всеволожском районе Ленобласти, который находится очень близко к Санкт-Петербургу: от кольцевой автодороги до нас всего шесть километров.

Мы живем в квартире родителей в Янино-1 почти два года и знаем все достоинства района: тут активно развивают малоэтажное строительство, цены на жилье доступны. Но есть и недостатки: загруженные дороги, пробки, плохо организован общественный транспорт, недалеко свалки мусора.

Мы мечтали о своей квартире давно, поэтому заинтересовались сельской ипотекой по льготной ставке. Решили покупать квартиру у застройщика с ближайшим сроком сдачи, чтобы не ждать долго, пока дом достроят, и не рисковать. Поэтому выбор для нас был уже невелик, а цены — на уровне готовой квартиры.

Первоначальный взнос по программе сельской ипотеки должен быть минимум 10% стоимости квартиры. Мы накопили около 300 тысяч рублей — хватало на покупку ипотечной студии. В итоге выбрали вариант, который смогли потянуть финансово: небольшую квартиру-студию за 2,7 млн рублей по ДДУ. Студия была на шестом этаже, срок сдачи — второй квартал 2020 года.

Янино-1 было указано в программе на момент выдачи сельской ипотеки

Какое жилье можно приобрести по программе «Сельская ипотека»?

Исходя из названия сразу можно сделать вывод, что жилье по такой программе можно приобрести только в сельской местности.

Это может быть квартира, пустой участок или готовый дом. Недвижимость разрешается покупать на любой стадии постройки и даже выстроить свой дом самостоятельно.

Главное, чтобы жилье соответствовало общим нормам:

Сделка происходила по договору купли-продажи. Также допускается использование ДДУ.

Продавец – юридическое или физическое лицо. Это означает, что покупать жилье можно любое. Но, если используется и семейная ипотека, то квартира должна быть в новом доме.

Договор с банком об ипотечном кредитовании заключался уже в 2023 году

Все, что было оформлено ранее не может получить государственную поддержку.
При достройке части дома или новом строительстве необходимо заключить договор на получение услуг от ИП или фирмы.
Если покупается пустой участок под строительство нового дома, то срок работ не должен превышать два года.

При покупке жилой недвижимости необходимо обращать внимание на тот факт, что сельская ипотека распространяется только на жилье, которое пригодно для жизни. Тут имеется ввиду, что в нем есть электричество, водоснабжение и газ.

Площадь квартиры или дома должна соответствовать учетной норме на каждого члена семьи

Она устанавливается в каждом регионе по-разному, а поэтому перед покупкой жилья это следует проверить заранее.

Требования к объекту недвижимости

Пятый подводный камень – жесткие требования к приобретаемому жилью. Программой установлены основные требования к приобретаемой недвижимости.

В частности по закону, по сельской ипотеке в 2023 году можно приобрести:

• Квартиру в многоквартирном доме не выше пяти этажей.
• Готовый дом с земельным участком по ДКП.
• Строящуюся недвижимость по ДДУ.
• Строительство или завершение строительства жилого дома на собственном участке земли.
• Приобретение участка земли с последующим строительством на нем индивидуального жилого дома.

При этом недвижимость должна соответствовать определенным требованиям, а именно:

• Дом должен быть подключен ко всем инженерным коммуникациям (автономным или централизованным).
• Должны быть соблюдены требования к минимальной норме жилой площади для каждого члена семьи.
• Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания.

При этих жестких требованиях банки дополнительно устанавливают свои ограничения. Так большой проблемой для потенциальных заемщиков по сельской ипотеке в 2023 году стало требование Россельхозбанка и других активных банков к возрасту готового дома.

Мало того что в 2023 году квартиру по сельской ипотеке купить в Россельхозбанке нельзя, так и еще дом можно приобрести только при условии, что ему не более пяти лет или трех лет, если продавец юридическое лицо. Официально в законе таких требований нет. Возможно, они скоро появятся, но пока действует такое негласное правило для всех банков.

Фактически в сельской глубинке домов младше пяти лет просто нет. Получается, что на бумаге льготная ипотека под 3% для сельских жителей в 2023 году есть, но взять по ней нечего. Нужно только строиться. И тут мы переходим к следующему подводному камню.

Кто имеет право на участие в сельской ипотеке?

Поучаствовать в программе «Сельская ипотека» могут все желающие, если они соответствуют критериям, установленным Правительством России, а именно Постановлением №696. В список условий и требований сельской ипотеки в 2023 году входят следующие факторы:

граждане России;
возраст потенциальных заемщиков должен входить в пределы от 21 года до 65 лет;
граждане должны иметь временную или постоянную регистрацию в сельской местности;
важно трудоустройство граждан в селе – можно подтвердить оформление индивидуального предпринимателя;
в банках требуют подтверждение платежеспособности – это значит, что необходимо запросить в Налоговой Службе справку о доходах по форме 2НДФЛ.

Банки охотно одобряют кредит людям, которые ведут определенную деятельность в течение года. Это может быть агропромышленная, социальная или ветеринарная работа в сельской местности.

Банки-участники программы

Такой кредит можно оформить только в определенных банках. Финансы распределяются между заемщиками на основании принятых заявлений. Программа была запущена в 2020 году, поэтому список финансовых организаций, участвующих в программе, был утвержден только в феврале. Первым банком, который стал выдавать кредиты в рамках программы, стал Россельхозбанк. Следующим в списке стал Сбербанк.

Тем не менее, ни один банк не гарантирует выдачу кредита под ставку 0,1 %, каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке.

Россельхозбанк
№	Условие
1	Размер: от 100 тыс. до 5 млн. рублей
2	Ставка: от 2,7%
3	Срок: до 25 лет
4	Размер первоначального взноса: от 10%
5	Целевое назначение: приобретение жилья
6	Категория: первичное, вторичное жилье, участок земли
7	Возрастные требования к заемщику: 21 — 75 лет
8	Срок рассмотрения заявки: до 7 рабочих дней

Это пока единственный банк, который опубликовал условия выдачи кредита в рамках программы. На официальном сайте Сбербанка и банка ВТБ информации пока нет. Сбербанк планирует запустить программу ближе к 4 кварталу 2021 года.

Важно! Из госбюджета на 2021 год было выделено 1 млрд. рублей, которые планируется реализовать в рамках программы сельской ипотеки

Что такое сельская ипотека

Сельская ипотека — это программа кредитования, с помощью которой граждане России могут оформить банковский заем на покупку жилья в сельской местности с льготной процентной ставкой, установленной в размере от 0,1 % до 3 % годовых.

В рамках сельской ипотеки можно приобрести объекты недвижимости следующих видов:

• квартиру в новостройке;
• квартиру на вторичном рынке недвижимости;
• земельный участок под строительство жилого дома;
• готовый частный дом.

На условиях данной программы можно оформить также кредит на финансирование строительства частного дома на уже имеющемся в распоряжении заемщика земельном участке. О популярности ипотеки говорит только то, что в 2020 году все выделенные Сбербанку средства были освоены за 1 день.

Нормативная база с изменениями в 2021 году

Сельская ипотека предоставляется гражданам России на основании Постановления Правительства РФ от 30 ноября 2019г. №1567. В 2021 году данный нормативный документ действует с некоторыми изменениями:

1. Предоставлено право использовать средства материнского капитала для уплаты первоначального взноса по ипотеке. Ранее это не было запрещено законом, но банки могли отказать в такой возможности, сославшись на отсутствие соответствующей нормы.
2. Граждане, которые хотят возвести на участке жилое строение, теперь не обязаны владеть землей на правах собственности. Для оформления кредита достаточно договора аренды.
3. Увеличена максимальная сумма кредита для жителей ЯНАО. Теперь она составляет 5 миллионов рублей. Ранее лимит в таком размере был установлен только для покупки жилья в Ленинградской области и ДФО. Для жителей других регионов России предельная сумма ипотеки осталась прежней, т. е. 3 миллиона рублей.
4. Теперь заемщик обязан  прописаться в ипотечном жилье и сообщить об этом банку в течение 6 месяцев после оформления права собственности.
5. Установлено ограничение на количество этажей в доме, в котором приобретается квартира. Их должно быть не больше 5.

Суть программы и условия предоставления займа

Оформление сельской ипотеки под 3 процента доступно всем платежеспособным гражданам России, независимо от их статуса, возраста и семейного положения.

Жители Ямало-Ненецкого автономного округа, Ленинградской области и Дальневосточного федерального округа могут рассчитывать на получение заемных средств в сумме до 5 миллионов рублей. В других регионах страны размер кредита не превышает 3 миллиона рублей.

В рамках данной программы можно приобрести:

• квартиру в новостройке или на вторичном рынке в жилом здании, имеющем не более 5 этажей;
• частный дом или земельный участок для его строительства в сельской местности.

Объект недвижимости должен быть признан пригодным для проживания и иметь все необходимые коммуникации: электричество, водоснабжение, канализацию, отопление. Площадь не может быть меньше учетной нормы, рассчитанной на каждого члена семьи.

Список населенных пунктов под сельскую ипотеку определяется органами исполнительной власти субъектов РФ. Кроме сел в него могут быть включены города с численностью населения меньше 30 тысяч человек. Участие в данной программе принимают все регионы России за исключением Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.

Сельская ипотека предусматривает следующие условия кредитования:

• процентная ставка — от 0,1 до 3 % годовых;
• первоначальный взнос — от 10 %;
• срок возврата заемных средств — до 25 лет;
• возможность участия в программе — не более 1 раза.

По состоянию на 2021 год сельская ипотека предоставляется в следующих банках:

• Россельхозбанк (процентная ставка 2,7 % или 3 % годовых);
• Сбербанк (процентная ставка 2,7 % или 3 % годовых);
• Банк Центр-Инвест (процентная ставка 2,75 % годовых).

Чтобы наглядно рассмотреть условия ипотеки, изучить график платежей и другие нюансы, можно воспользоваться ипотечным онлайн-калькулятором.

Прием заявок по программе завершен?

Самый распространенный вопрос — реально ли получить сельскую ипотеку в 2021 году. Отвечаем. Данная программа рассчитана на период 2020 – 2025 гг. Но на фоне роста спроса на участие в ней и повышения ключевой ставки Центрального Банка кредитные учреждения исчерпали лимит средств на субсидирование сельской ипотеки и приостановили выдачу займов.

На данный момент правительством РФ решается вопрос о дополнительном финансировании программы в сумме 2 миллиардов рублей. Как только будет принято соответствующее решение, банки возобновят выдачу займов. По предварительным подсчетам это позволит решить жилищную проблему 19 тысяч российских семей.

Таким образом, делаем вывод — сельскую ипотеку по прежнему можно получить. Далее читайте что нужно сделать для этого.

Условия «Сельской ипотеки» в 2022 году

Специальная программа «Сельская ипотека» была запущена относительно недавно – с начала 2020 года. В отличие от более поздней госпрограммы-2020, «Сельская ипотека» была запланирована заранее, а ее условия утверждены правительством еще осенью 2019 года.

Основа программы – примерно та же, что и по другим госпрограммам: банки выдают кредиты по льготной ставке (не более 3% годовых), а разницу с рыночной ставкой компенсирует бюджет. Соответственно, прием заявок на программу начинается, только если правительство выделит деньги на субсидирование процентной ставки. Сразу после запуска программа оказалась настолько популярной, что выделенный лимит закончился спустя 8 часов приема заявок. Затем программу еще несколько раз перезапускали, добавляя все больше и больше бюджетных ассигнований.

Условия кредитования по программе такие:

• за кредитные средства можно купить жилье в сельской местности. Это может быть сельское поселение, рабочий поселок, поселок городского типа или город с населением до 30 тысяч человек. Каждый регион утверждает свой перечень сельских территорий (он действует, в том числе, и для этой программы). Единственное исключение – в программу не попали Москва, Санкт-Петербург и Московская область;
• требования к жилью – это может быть готовое жилье (дом или квартира, главное – пригодные к проживанию), строящееся жилье по договору долевого участия или земля и строительство на ней своего дома (но строить должен определенный подрядчик из списка);
• сумма кредита – до 5 миллионов рублей в Ленинградской области, ЯНАО и регионах Дальнего Востока, до 3 миллионов рублей в остальных регионах;
• первоначальный взнос – от 10% от стоимости жилья;
• процентная ставка – от 0,1% до 3% годовых (больше 3% ставка не может быть, даже если заемщик откажется от страхования). Например, в Сбербанке ставка составляет 2,7% годовых, но она повышается до 3%, если клиент не использует сервис электронной регистрации сделки от самого Сбербанка;
• срок – до 25 лет;
• требования к заемщику устанавливает каждый банк, обычно они стандартные как для любой ипотечной программы.

Однако «Сельская ипотека» имеет еще одно важное отличие от других программ – все расчеты и согласования проходят через Министерство сельского хозяйства России. То есть, заявку на каждый кредит должен одобрить Минсельхоз – и на это может уйти до 20 дней. Второй момент – в официальных условиях программы прописано, что процентная ставка по ней может быть повышена по независящим от заемщика обстоятельствам

Второй момент – в официальных условиях программы прописано, что процентная ставка по ней может быть повышена по независящим от заемщика обстоятельствам

Это произойдет, если Минсельхоз не выделит деньги на субсидирование процентной ставки – тогда банк вправе поднять ставку, но не более чем до ключевой ставки Центробанка плюс 2,7% (сейчас это 8,5% годовых). Насколько серьезен этот риск, сказать сложно – но за 25-летний период кредитования в стране может произойти что угодно

Второй момент – в официальных условиях программы прописано, что процентная ставка по ней может быть повышена по независящим от заемщика обстоятельствам. Это произойдет, если Минсельхоз не выделит деньги на субсидирование процентной ставки – тогда банк вправе поднять ставку, но не более чем до ключевой ставки Центробанка плюс 2,7% (сейчас это 8,5% годовых). Насколько серьезен этот риск, сказать сложно – но за 25-летний период кредитования в стране может произойти что угодно.

Кроме прочего, Минсельхоз утверждает также и перечень банков, участвующих в программе. Сначала в ней были только Сбербанк и Россельхозбанк, но сейчас в перечень вошли также ВТБ, банк «Дом.РФ», Альфа-Банк, Энергобанк, «Центр-Инвест», «Левобережный», Ак Барс Банк, Дальневосточный банк и РНКБ.

Процедура оформления не отличается от оформления обычного ипотечного кредита – банку нужны документы, подтверждающие доходы и занятость заемщика, как и всегда, будет проверена его кредитная история. Единственное отличие – нужно также предоставить информацию о приобретаемом жилье, а его несоответствие условиям программы может стать поводом для отказа в кредите.

Чего стоит опасаться

Многие банки начали снижать процент по ипотеке. Такие банки как Газпромбанк, ВТБ, Открытие, Альфа Банк уже снизили свои процентные ставки по ипотеке, она ниже 8%. Стоит отметить, что со снижением ставки по ипотечным кредитам, начнёт расти спрос на данную программу кредитования и в результате чего цены на недвижимость начнут расти. Вице премьер РФ Марат Хуснуллин разбирается с ценами на рынке, по его словам стоимость жилищных кредитов все ещё завышена. ВТБ снизил по всей линейке ипотечного кредитования ставку на 0.5 %. На сегодня кредит на готовое и строящееся жилье теперь доступен по ставке от 7,9 процента годовых. Рефинансирование действующей ипотеки другого банка можно оформить под 8,5 процента».

Альфа-Банк с 10 февраля текущего года снизил ипотечные ставки на 0,4 п. пункта. Минимальная ставка кредитов на покупку строящегося жилья теперь составляет 7,99%, готового на вторичном рынке — 8,39%. Впрочем, другие крупные банки и раньше анонсировали дешевую ипотеку. Газпромбанк предлагает от 100 тыс. до 60 млн рублей под 7,7% на срок от 1 года до 30 лет. Для сравнения: Сбербанк выдает ипотеку от 8,5% на вторичное жилье, а ставка для желающих рефинансировать кредит — 9%. Ставку в 7,95% годовых обещает банк «Открытие». Это касается только тех клиентов, у кого сумма кредита — от 4 млн рублей и выше, а первоначальный взнос — от 20%. Республиканские банки также не отстают от федеральных. Так, Ак Барс Банк сегодня предлагает ипотеку на новостройки и вторичку от 7,99%. Рефинансирование ипотеки обещает по ставке от 8,25%.

Подводные камни Сельской ипотеки Россельхозбанка

Скрытых недостатков, которые могут стать неприятным сюрпризом для заемщиков, у ипотеки РСХБ нет. Правда, клиенту нужно учитывать, что окончательное решение об одобрении принимает не банк, а Минсельхоз — в пределах выделенного государством бюджета. Как только предоставленные на реализацию программы средства будут освоены, программу свернут, поэтому подать заявку нужно своевременно.

Еще один нюанс — долгое рассмотрение заявки и тщательное изучение документов. Чтобы ускорить процедуру и не подготавливать копию трудовой книжки, можно разрешить банку сделать запрос в ПФР через Госуслуги — кредитор получит подтвержденную информацию напрямую из контролирующих органов, что упростит порядок взаимодействия.

Выводы и рекомендации

Первым этапом рассмотрения заявки на выдачу ипотечного займа является оценка местности, где заемщик хочет приобрести жилье. Затем изучают саму недвижимость на соответствие обязательным требованиям:

1. Подходящие условия для постоянного проживания.
2. Наличие коммуникаций: воды, электричества, отопления, канализации, газа.
3. Достаточный размер жилплощади на каждого члена семьи, который устанавливается на муниципальном уровне.

Справка! Перед оформлением сельской ипотеки недвижимое имущество проходит оценку экспертов. Размер, указанный в отчете, не должен быть намного выше размера ипотеки.

Преимуществом сельской ипотеки от ипотеки другого типа является отсутствие необходимости предоставлять дополнительный залог. То есть, объектом залога будет непосредственно объект сделки. После открытия расчетного счета в одном из банков-участников программы, весь процесс строительства будет сопровождаться контролем целевого использования ипотечной выплаты со стороны застройщика.

Возможно, данный проект станет началом возрождения сельской промышленности на территории русских деревень.

Полезная публикация? Проголосуй!